IRS hipotecario: ¿es más caro que el Euríbor? ¿cuándo entra en vigor?
En apenas unas semanas el IRS (Interest Rate Swap) entrará en vigor para sustituir al Euríbor como índice de referencia hipotecario. ¿Es más caro o más barato que el Euríbor? ¿Se aplicará a todas las hipotecas? Resolvemos dudas.
El IRS (Interest Rate Swap) es un índice de referencia hipotecario que en pocos días se convertirá en el sustituto del Euríbor, el IRPH, el TAR y el CECA. Se calcula a 5 años y se considera que su valor varía menos que el Euríbor porque refleja los tipos de interés sin la prima de riesgo, lo que daría seguridad al sistema financiero. Aunque en la práctica no está tan claro ya que se puede comprobar que ha sufrido enormes variaciones en los últimos 5 años.
¿Es más barato o más caro que el Euríbor?
En estos momentos, es más caro. Su valor medio en marzo de 2012 alcanzó el 1,59% mientras el del Euríbor solo llegaba al 1,49%. (Ver tabla de evolución del IRS).
¿A qué hipotecas se aplicará?
- A las nuevas hipotecas que se abran a partir de ahora. En las hipotecas de nueva constitución, la decisión de cambiar el Euríbor por el nuevo índice recaerá en las entidades financieras. Así, los bancos tendrán la opción de usar cualquiera de los índices aún vigentes –Euríbor , IRPH entidades o IRS– en los nuevos contratos. Aunque, teniendo en cuenta que fueron los bancos los que solicitaron un índice más sólido, es más probable que empiecen a aplicar el nuevo Interest Rate Swap.
- A las hipotecas referenciadas a IRPH de bancos o IRPH de cajas, siempre que el contrato no especifique que, en caso de desaparecer el IRPH, pasará a aplicarse Euríbor + un diferencial. Sin embargo, si el contrato no especifica nada al respecto o dice que el IRPH se cambiará por TAR o CECA (2 índices que también van a desaparecer), será necesario renegociar el interés con el banco, esto eso, índice + diferencial, antes de abril de 2013, cuando el IRPH de bancos y cajas se suprima definitivamente
¿A qué hipotecas no se aplicará?
- A las hipotecas referenciadas a Euríbor. El Euríbor se mantendrá en sus contratos con las mismas condiciones, a no ser que banco y cliente acuerden lo contrario
- A las hipotecas referenciadas a IRPH de entidades, que también seguirán sin cambios, puesto que este índice no desaparece
- A las hipotecas referenciadas a IRPH de bancos o IRPH de cajas que especifiquen en su contrato que, en caso de fallar el IRPH, se aplicará Euríbor + diferencial. Por ejemplo, algunos usuarios de nuestro foro de hipotecas han comentado que en su contrato se especifica que cuando el IRPH desaparezca pasará a aplicarse Euríbor + 1%.
¿Cuándo entrará en vigor el nuevo índice?
La nueva Orden de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios anunció que el IRS entrará en vigor el 28 de abril de 2012.
¿Significa eso que a partir de esta fecha todas las hipotecas referenciadas a IRPH de bancos y cajas (las únicas afectadas) calcularán su cuota de mayo con el IRS? No exactamente. El Banco de España empezará a publicar la cotización del IRS a partir de entonces, pero también seguirá publicando la cotización del IRPH de bancos y cajas durante 1 año más. Por tanto,bancos e hipotecados tendrán 12 meses, hasta abril de 2013, para renegociar el nuevo tipo de interés de sus hipotecas.
Algunos consejos
- Si tienes una hipoteca referenciada a alguno de los índices que desaparece, lee bien tu contrato y comprueba que no plantea la alternativa de Euríbor + diferencial. Si lo plantea, aférrate a ese intercambio. Aunque el banco intente convencerte para que pases a IRS, recuerda que el contrato prima por encima de todo. Y si tienes la suerte de que el tuyo fija por defecto Euríbor + diferencial, no necesitarás renegociar con el banco el tipo de interés, lo que probablemente te ahorre una subida
- Si vas a contratar hipoteca este mes, no firmes nada a IRPH. Si es a IRPH bancos o cajas, en poco tiempo desaparecerá y tendrás que renegociar el tipo de interés, lo que probablemente conllevará una subida. Y si es a IRPH entidades, estarás firmando una hipoteca con uno de los índices más caros
- Si firmas una hipoteca a IRS, máxima atención al diferencial. Intenta que sea lo más bajo posible, argumentando que si el índice es más caro, el diferencial debería ser más barato. Y si puedes elegir entre IRS y Euríbor, busca en internet su cotización actual y súmala al diferencial que te proponga el banco (por ejemplo, IRS marzo + 1% = 2,59% o Euríbor marzo + 1% = 2,49%) y mira también su evolución de los últimos meses antes de tomar una decisión
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