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Si firmas hipoteca en 2012… deja preparada la salida
Ante un posible abaratamiento de las
hipotecas en los próximos años, es recomendable dejarse las puertas
abiertas a cambiar de banco en el futuro y empezar a pagar menos tan
pronto como el mercado lo permita. Pero, ¿cómo? Te ayudamos con algunos
consejos.
HelpMyCash.com
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08/02/2012
No es ningún secreto que 2012 es un año pésimo para contratar
hipoteca:
intereses altos, muchos seguros obligatorios y más condiciones y
dificultades que nunca para conseguir un crédito. Parece fácil que en
los próximos años el mercado ofrezca mejores ofertas por lo que, si
tenemos que firmar ahora, será necesario tener en cuenta los siguientes
consejos:
1. Negociar una comisión de subrogación del 0%
Si en unos años encontramos una hipoteca mejor que la que firmamos
este año, vamos a querer cambiar de banco para pagar menos intereses. Es
lo que se conoce como subrogación. Pensando en este posible escenario,
antes de firmar lo ideal es negociar una comisión de subrogación al 0%.
En general, no resulta demasiado difícil de conseguir.
2. Conseguir una oferta con un interés fijo inicial corto
Muchas hipotecas, además de establecer un interés variable (Euríbor +
diferencial) establecen un interés fijo inicial que puede durar de 6
meses a 5 años. Hay que intentar no firmar un periodo fijo tan largo
como 5 años ya que, si cuando queramos cambiar de banco aún estamos
pagando ese interés fijo, al subrogarnos nos cobrarán una
comisión por compensación de riesgo de tipo de interés, que suele ser del 5% del capital pendiente, es decir, 5.000 de cada 100.000 euros.
3. No firmar un seguro de prima única que no permita devolución
Si para concedernos la hipoteca el banco nos obliga a contratar
algunos seguros que cubren varios años y pagarlos de una sola vez (lo
que se conoce como 'prima única), hemos de asegurarnos de que, si nos
vamos a otro banco, podremos recuperar el dinero pagado por los años no
usados.
Por ejemplo, imaginemos que hemos pagado un
seguro de hogar que cubre 5 años y nos vamos a otro banco durante el 3er
año. Llegado el momento del cambio, querremos poder echar mano de una
cláusula en la que diga que podemos recuperar el dinero de esos 2 años
no usados. Si no viene en el contrato, podemos pedir al banco que la
redacte.
4. Contratar una hipoteca con Euríbor, no con IRPH
Es posible que en los próximos meses entre en juego un nuevo índice hipotecario: el IRS (
Interest Rate Swap).
Su aparición no alterará en absoluto las hipotecas referenciadas al
Euíibor pero sí a las referenciadas a IRPH, que podrían tener que ser
renegociadas, con altas probabilidades de subir su tipo de interés.
Además, aunque esto no pasara, el Euríbor seguirá siendo más bajo que el
IRPH, sobre todo ahora que las hipotecas están subiendo (el IRPH se
calcula haciendo la media entre los intereses de las hipotecas
concedidas en los últimos 3 años).
En definitiva, lo mejor es no perder de vista que el mercado puede
abaratar y mejorar sus hipotecas en los próximos años, por lo que es
recomendable
dejarse las puertas abiertas a cambiar de banco en el futuro y empezar a pagar menos tan pronto como el mercado lo permita.
tomado de lavanguardia,com
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